Asuntolainaa suunnittelemassa? Ota ensin tämä huomioon!

Onko asuntolaina ajankohtainen? Näissä kunnissa ja kaupungeissa on lainoitusaste nyt korkealla, mikä tarkoittaa että lainasi ehdot tulevat olemaan huonommat kuin pienemmän lainoitusasteen kaupungeissa.

Kansainvälisesti talouden riskimittarina pitkään käytetty lainoitusaste on löytänyt tiensä myös suomalaiseen asuntokauppakeskusteluun. Kolme korkeimman lainoitusasteen kuntaa löytyy Pirkanmaalta. Kaupungeista Salo on pankkien kannalta tällä hetkellä yksi suurimmista riskikaupungeista. Selvityksen mukaan kiivaasta hintakeskustelusta huolimatta Helsingissä ei näyttäisikään muhivan välitöntä asuntolainakuplaa.
Markkina- ja luottotietoyhtiö Bisnoden vertailussa selvisi, että korkeimpien lainoitusasteiden kärkikunnista valtaosa on suurten kaupunkien kyljessä sijaitsevia kaupunkeja tai kuntia. Yli 20 000 asukkaan kunnissa korkeimmat lainoitusasteet löytyvät Nokialta, Lempäälästä, Valkeakoskelta, Kaarinasta ja Vihdistä. Yli 50 00 asukkaan kunnissa kärkiviisikkoon kuuluvat Salo, Kotka, Kouvola, Oulu ja Seinäjoki.
– Kuntakohtaisesti lainoitusaste lasketaan jakamalla kunnassa asuvien asuntolainojen kokonaissumma kunnan asuntokannan arvolla. Korkeimpien lainoitusasteiden kuntia yhdistää se, että niissä asuu tyypillisesti paljon nuoria lapsiperheitä, joilla on suuri asunto ja paljon asuntovelkaa, Bisnoden kehitysjohtaja Matti Rahikka selventää.
Asuntojen hinnan tippumisella on selvä vaikutus asuntokannan arvon alentumiseen, vaikka asuntolainojen määrät eivät olisi pienentyneet.
Helsingin asuntojen hinnat puhuttavat – lainoitusaste pienin suurista kaupungeista

Lainoitusasteiden ja kunnan tai kaupungin omistusasunnossa asuvien osuuden välillä on selvä yhteys. Suurempien kaupunkien pienin lainoitusaste, lähes 11 prosenttia, on Helsingissä. Yli 50 000 asukkaan kaupunkien korkein lainoitusaste eli 27 prosenttia puolestaan löytyy entisenä elektroniikkakaupunkina tunnetusta Salosta.
– Helsingissä pieneen lainoitusasteeseen vaikuttaa osaltaan se, että vuokra-asuminen on pääkaupungissa erittäin yleistä. Toisaalta selvityksen mukaan voidaan myös todeta, että julkisesta keskustelusta huolimatta Helsingissä ei väijykään välitön asuntojen hintakupla, Rahikka sanoo.
Salossa puolestaan asuntojen hinnat ovat tippuneet reilun kahden vuoden aikana miltei 12 prosenttia, mikä selittää suurta lainoitusastetta muihin isompiin kaupunkeihin verrattuna.
Bisnoden kehitysjohtajan mukaan lainoitusaste (loan-to-value ratio) on Suomessa verrattain uusi, vaikka kansainvälisesti pitkään käytetty riskimittari.
– Viime vuosia lukuun ottamatta lainoitusasteeseen ei ole kiinnitetty huomiota, vaikka se on yksi tärkeimmistä riskimittareista. Ulkomaiset sijoittajat ovat tuoneet termin myös suomalaiseen talouskeskusteluun.